網友詢問
我下個月要做子宮頸抹片檢查，請問在這之前該規劃保險嗎？
一開始我覺得這個問題是在開玩笑，但仔細想想確實很多人會陷入這種迷思。
所以，就好好來說明「健康檢查前，買保險」會遇到什麼爭議吧。
這篇文章共分為兩大部份：
一、先投保，再檢查。
二、先檢查，再投保。
先投保，再檢查
「先投保，再檢查」是大仁比較建議的。
萬一檢查結果不盡人意或是發現什麼疾病，你想再投保就難上加難了。
所以在做檢查之前，最好是先將保險規劃好。
但，你以為「先投保，再檢查」就沒問題了嗎？
沒這回事，問題很大。
假設，小美先去投保癌症險，確定保單下來之後，才去做子宮抹片檢查。
這時她會遇到的大魔王叫做：「等待期。」
保險公司避免有心人士身體異樣才「帶病投保」的情況，會在條款約定：投保後一定時間內發生的疾病，屬於不理賠範圍。
例如保單的「等待期 30 天」，如果小美在第 20 天就生病，這樣即使保單已經生效，也無法理賠。
這個時候由於時間太過接近，我們難以判斷是在「投保時」就已經生病，還是「投保後」才生病了。
為避免這種「短期發病」的爭議，才會有等待期的存在。
投保後，得通過等待期，才會真正擁有保障。
等待期內，無法理賠
即使小美在檢查前先買保險，也得等到「等待期」以後去做檢查，才不會陷入不理賠的範圍。
如果在等待期內檢查異常，就會被列入「投保時的疾病」。
例如，在等待期內切片檢查，等待期後確診罹癌，這樣也算是在等待期內發生的疾病。
等待期後，仍有爭議
上面大仁提到，要經過等待期以後才能夠啟動理賠。
但，如果在等待期剛過沒多久就發病，這個時候可能會產生爭議。
例如，癌症等待期 30 天，你第 31 天確診癌症，這在任何人看來，都會覺得事有蹊蹺。
當然，我們也無法排除就是有那麼剛好的情形，就像大樂透中獎機率只有億萬分之一，還是有人會中獎。
有時候就是有些人那麼倒楣，剛過等待期就發病。
這該怎麼辦呢？
依照目前的實務情況，在金融評議中心會由專業的顧問醫師做判讀。
而在法院訴訟，則會交給第三方的客觀醫療機構去做判斷。
如台大、榮總、長庚等這些具有權威性的醫院協助鑑定。
再依照這些客觀的醫學專業意見，來做為判斷該疾病是否在「投保時」或「等待期內」就發生。
投保時（等待期內）發病，不理賠。
投保後（等待期後）發病，可以理賠。
所以，即使超過等待期，也不代表百分之百可以理賠。
時間上太接近的話，依然會有理賠上的爭議，這點請務必留意。
沒有等待期，還是有爭議
有些醫療險或重大傷病險，條款沒有等待期的約定，投保後隔天就生效了。
但你以為沒有等待期，短期發病就不會有爭議嗎？不對，一樣會有。
只要是「投保後沒多久」的疾病，都有「帶病投保」的可能性存在。
保險公司在處理這類型的理賠，都會特別謹慎小心，在調閱病歷的處理上會比較積極。
若有疑慮，同樣會申請醫療顧問或醫院做鑑定判斷。
你可能會有疑問，要多久以後發病，才不會被懷疑帶病投保呢？
實務上在「半年內」就算是短期出險，但有些人認為兩年內都算是短期，因為剛好處在「可以解除契約」的時間裡面。
這邊大仁做個小結：
不管有沒有等待期，在短期內發生疾病，保險公司都會非常謹慎去看待。
不會因為「等待期過了」或是「沒有等待期」，就一定可以理賠，這是不對的。
能不能理賠，要看「投保時」你有沒有存在疾病。
投保時存在疾病，不理賠。
投保時身體健康，理賠。
所以，保險還是盡快投保比較好，越早投保，就越能避免「帶病投保」的爭議。
先檢查，再投保
上面大仁提到「先投保，再檢查」可能碰到的理賠爭議。
接下來我要分析：「先檢查，再投保」的風險。
首先，最大的風險就是檢查結果異常，身體真的出了問題，你就瞬間從「挑選保險」的一方，變成「被挑選」的一方了。
當你身體健康的時候，你可以選擇保險。
當你生病衰弱的時候，就是保險公司來挑選你了。
這時會分成「檢查異常」跟「檢查正常」兩種結果：
檢查異常
如果你檢查後確實有異常疾病，這時再去投保，可能就得面臨以下結果：
一、加費。
加收比原本保費更高的費率，例如原本繳 1 萬，現在要變 1 萬 5 才能承保。
你不接受？好啊，去找別間公司，謝謝再聯絡。
二、除外。
把該項疾病列為除外不賠。
如果你是在檢查前投保，就不會發生「檢查後被除外」這種情況。
當然，就像前面等待期提到的，即使你沒有被除外，也不代表一定可以理賠。
因為賠不賠，要看「投保時」這個疾病是否存在。
【投保時存在疾病 → 就算沒除外也不賠】
三、延期承保。
保險公司認為需要再觀察一陣子，叫你過幾個月再重新投保。這跟拒保沒什麼兩樣。
四、拒保。
沒什麼好說了，保險公司拒絕你。
如果你是「先檢查，再投保」的話，很容易遇到上面四種狀況。
檢查正常
檢查後身體健康沒問題，要投保就跟正常人一樣，不會有任何障礙。
但你有辦法百分之百認為自己身體一定健康嗎？我想沒有任何人可以掛保證。
所以「先檢查，再投保」絕對不是一個好的選擇。
結論
如果你沒有保險，然後檢查正常，恭喜你很健康。
但夜路走多了，總有一天你會生病（沒有人永遠健康的），這時你想保險就來不及了（即使能投保，原有疾病也不理賠了）。
「檢查前要投保嗎？」
這個問題根本就不用問，因為不管有沒有檢查，你有需求就應該要投保。
而且越早投保越好，因為你投保的時間越早，發病的時間越晚，保險公司就很難去主張你是「帶病投保」。
如果你是投保 2 個月後發生癌症，那爭議吵不完。
如果你是投保 10 年後才發生癌症，那沒什麼好爭的，十年之前，我不認識你賠就對了。
要如何避免爭議？很簡單。
越早投保，越不用吵。
好了，這篇文章就到這邊，希望對您有所幫助。
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